Με τον όρο Προσωπικά Οικονομικά (Personal Finance) αναφερόμαστε στη διαχείριση των χρημάτων μας, την αποταμίευση και τις επενδύσεις.
περιλαμβάνονται ο προϋπολογισμός, οι τραπεζικές εργασίες, οι ασφάλειες, τα στεγαστικά δάνεια, οι επενδύσεις, η συνταξιοδότηση, η φορολογία και η διαχείριση της περιουσίας μας.

Οι οικονομικοί στόχοι που θέτουμε και η δημιουργία ενός φιλικού προς τον προϋπολογισμό μας πλάνου επηρεάζουν τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζουμε αυτά τα ζητήματα.
Για να μεγιστοποιήσουμε το εισόδημα και τις αποταμιεύσεις μας, χρειαζόμαστε χρηματοοικονομική γνώση ώστε να μπορούμε να ξεχωρίζουμε τις καλές συμβουλές και να λαμβάνουμε έξυπνες οικονομικές αποφάσεις.

Δεν υπάρχει σχολείο που να μας διδάσκει πώς να διαχειριζόμαστε τα χρήματά μας! επομένως, τα δωρεάν διαδικτυακά άρθρα, μαθήματα, ιστολόγια, podcasts και βιβλία είναι απαραίτητα.

Η διαχείριση των προσωπικών οικονομικών μας περιλαμβάνει εισόδημα, δαπάνες, αποταμιεύσεις, επενδύσεις και οικονομική προστασία.

Η έξυπνη οικονομική διαχείριση απαιτεί προϋπολογισμό, κεφάλαια έκτακτης ανάγκης, αποπληρωμή χρεών, σωστή χρήση πιστωτικών καρτών, επενδύσεις και συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.

Η οικονομική πειθαρχία είναι ζωτικής σημασίας! αλλά το να ξέρουμε πότε πρέπει να παραβούμε τους κανόνες είναι επίσης συμαντικό.

Τα οικονομικά μας σχετίζονται άμεσα με την επίτευξη των προσωπικών μας στόχων.
Μπορούμε να εξοικονομήσουμε χρήματα για τη συνταξιοδότησή μας, για βραχυπρόθεσμες ανάγκες ή για τα έξοδα σπουδών των παιδιών μας.
αυτά εξαρτώνται από το εισόδημά μας, τις δαπάνες, την αποταμίευση, τις επενδύσεις και την οικονομική μας προστασία (ασφάλειες και διαχείριση περιουσίας).

Η μη κατανόηση του τρόπου διαχείρισης των οικονομικών ή της οικονομικής πειθαρχίας έχουν οδηγήσει πολλούς Έλληνες σε τεράστιο ιδιωτικό χρέος.
Σύμφωνα με στοιχεία της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, το συνολικό ιδιωτικό χρέος στην Ελλάδα ανέρχεται στα 376,6 δισ. ευρώ (στοιχεία β’ τριμήνου 2024):

✔️ Τα χρέη προς την εφορία έχουν αυξηθεί στα 107,2 δισ. ευρώ
✔️ Οι οφειλές προς τα ασφαλιστικά ταμεία ξεπέρασαν τα 48 δισ. ευρώ
✔️ Τα "κόκκινα" δάνεια που παραμένουν στις τράπεζες ανέρχονται σε 10,43 δισ. ευρώ
✔️ Τα "κόκκινα" δάνεια που μεταβιβάστηκαν σε servicers αγγίζουν τα 59,43 δισ. ευρώ

Όλο και περισσότεροι καταφεύγουμε σε δανεισμό για την κάλυψη βασικών αναγκών, καθιστώντας τη σωστή διαχείριση των χρημάτων μας πιο κρίσιμη από ποτέ.
Η συνεχής αύξηση του πληθωρισμού μειώνει την αγοραστική μας δύναμη, ενώ οι τιμές αγαθών και υπηρεσιών αυξάνονται.

Ας δούμε λίγο πιό αναλυτικά τους 5 τομείς των Οικονομικών μας. Εισόδημα, Αποταμιεύσεις, Δαπάνες, Επενδύσεις και Προστασία.

◈Εισόδημα

Η σωστή διαχείριση των οικονομικών μας ξεκινά με το εισόδημά μας.
Όλες οι ταμειακές εισροές μπορούν να διατεθούν για έξοδα, αποταμιεύσεις, επενδύσεις και οικονομική προστασία. Το εισόδημά μας είναι ό,τι κερδίζουμε. Περιλαμβάνονται μισθοδοσία, Κέρδη από επιχειρηματική δραστηριότητα, Μερίσματα από επενδύσεις, Έσοδα από ενοικιάσεις ακινήτων, και οποιαδήποτε άλλη μορφή τακτικής χρηματικής ροής.

◈Δαπάνες

Τα περισσότερα έσοδα πηγαίνουν στις δαπάνες. Οι δαπάνες είναι αυτά που αγοράζουμε με χρήματα. Αυτό περιλαμβάνει:

✓Πάγια έξοδα: ενοίκιο, δόσεις δανείων, λογαριασμοί κοινής ωφέλειας (ρεύμα, νερό, τηλέφωνο)

✓Έξοδα διατροφής: σούπερ μάρκετ, φαγητό έξω

✓Έξοδα μετακίνησης: καύσιμα, μέσα μεταφοράς, συντήρηση αυτοκινήτου, ✓Έξοδα ψυχαγωγίας: ταξίδια, εκδηλώσεις, δραστηριότητες, Υγειονομική περίθαλψη: φάρμακα, ιατρικές επισκέψεις

✓Λοιπά έξοδα: αγορές, είδη σπιτιού, προσωπική φροντίδα.

Ο έλεγχος των δαπανών είναι απαραίτητος. Πρέπει να ξοδεύουμε λιγότερα από όσα κερδίζουμε, ώστε να αποφύγουμε το χρέος και να έχουμε επαρκή κεφάλαια για το μέλλον μας. Ο έλεγχος των δαπανών είναι ζωτικής σημασίας, ειδικά για να αποφεύγουμε τη συσσώρευση χρεών σε πιστωτικές κάρτες, που έχουν υψηλά επιτόκια!

◈Αποταμίευση

Το εισόδημα που απομένει μετά την κάλυψη των εξόδων μας αποτελεί την αποταμίευσή μας. Όλοι θα πρέπει να βάζουμε χρήματα στην άκρη για μελλοντικές δαπάνες, επενδύσεις και απρόοπτες ανάγκες, καθώς η ζωή είναι απρόβλεπτη.

Μπορεί να είναι δύσκολο να συγκρατήσουμε τα έξοδά μας και να μην ξοδεύουμε όλο το εισόδημά μας. Παρόλα αυτά, είναι σημαντικό να δημιουργήσουμε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, το οποίο πρέπει να καλύπτει τουλάχιστον 3 έως 12 μήνες βασικών εξόδων. Αυτό μας προστατεύει από οικονομικές αναταράξεις, όπως απρόβλεπτα έξοδα, ασθένειες, μείωση εισοδήματος ή απώλεια εργασίας.

Επιπλέον, τα χρήματα που μένουν αδρανή σε τραπεζικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου χάνουν την αγοραστική τους δύναμη λόγω του πληθωρισμού.

◈Επενδύσεις

Για να αποφύγουμε τη φθορά της αξίας τους, Αντί να διατηρούμε μεγάλα ποσά σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, μπορούμε να αναζητήσουμε επενδυτικές επιλογές που διατηρούν ή αυξάνουν την αξία των χρημάτων μας.

📌Η αποταμίευση μάς δίνει ασφάλεια, αλλά η σωστή επένδυση μπορεί να μας οδηγήσει στην οικονομική ανάπτυξη!

Η επένδυση περιλαμβάνει την αγορά μετοχών, ομολόγων, ακινήτων και άλλων χρηματοοικονομικών προϊόντων με στόχο την απόκτηση κέρδους. Σκοπός των επενδύσεων είναι η αύξηση του πλούτου πέρα από το αρχικό κεφάλαιο. Ωστόσο, δεν εγγυάται κάθε επένδυση κέρδος – υπάρχει πάντα ο κίνδυνος απώλειας χρημάτων.

Για να μειώσουμε τον κίνδυνο, είναι σημαντικό να εκπαιδευτούμε στις επενδύσεις και να δημιουργήσουμε ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο.

Η ενημέρωση και η εκπαίδευση γύρω από τις επενδύσεις είναι πολύτιμη, ειδικά για αρχάριους.

Πώς να κάνουμε έξυπνες επενδύσεις:

✓Μελέτη και έρευνα – Πριν επενδύσουμε, είναι καλό να ενημερωθούμε για τις διαθέσιμες επιλογές και τους κινδύνους.

✓Διαφοροποίηση χαρτοφυλακίου – Η κατανομή των επενδύσεων σε διαφορετικά περιουσιακά στοιχεία μπορεί να μειώσει τον κίνδυνο απωλειών.

✓Υπομονή και συνέπεια – Οι επενδύσεις είναι μακροπρόθεσμο παιχνίδι και όχι μια γρήγορη λύση για κέρδος.

✓Συνεργασία με επενδυτικούς συμβούλους – Αν δεν διαθέτουμε τον χρόνο ή την εμπειρία να διαχειριστούμε μόνοι μας τις επενδύσεις, ένας επαγγελματίας μπορεί να μας βοηθήσει να κάνουμε τις σωστές επιλογές.

📌Η επένδυση δεν είναι προαιρετική – είναι απαραίτητη για τη δημιουργία πλούτου!

Η προστασία είναι σημαντική για να διαφυλάξουμε τα οικονομικά μας από απρόβλεπτες καταστάσεις, όπως ασθένειες, ατυχήματα, απώλειες εσόδων ή οικονομικές κρίσεις.

Η ασφάλιση Ζωής & Υγείας, η ασφάλιση Κατοικίας & Περιουσίας, ο συνταξιοδοτικός Προγραμματισμός προσφέρουν οικονομική προστασία, διασφαλίζοντας ότι εμείς και οι αγαπημένοι μας είμαστε καλυμμένοι απέναντι σε απρόβλεπτες καταστάσεις.

Πολλές υπηρεσίες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού εμπίπτουν σε πέντε βασικές κατηγορίες, καλύπτοντας διαφορετικές πτυχές της διαχείρισης των προσωπικών οικονομικών. Αρκετοί οργανισμοί και ειδικοί προσφέρουν συμβουλές και λύσεις για να μας βοηθήσουν να προγραμματίσουμε και να διαχειριστούμε τα οικονομικά μας αποτελεσματικά.

Βασικές Χρηματοοικονομικές Υπηρεσίες:

✓Διαχείριση πλούτου – Στρατηγικές για την ανάπτυξη και διατήρηση περιουσιακών στοιχείων μας.
✓Διαχείριση χρέους & δανείων – Σχεδιασμός αποπληρωμής και βελτιστοποίηση επιτοκίων.
✓Προϋπολογισμός – Καθορισμός και έλεγχος των εξόδων μας.
✓Συνταξιοδοτικός προγραμματισμός – Σχεδιασμός για οικονομική ασφάλεια στο μέλλον.
✓Φορολογικός σχεδιασμός – Βελτιστοποίηση φορολογικών υποχρεώσεων.
✓Διαχείριση κινδύνων – Μέτρα προστασίας έναντι οικονομικών απωλειών.
✓Σχεδιασμός ακινήτων – Μεταβίβαση περιουσίας & διαθήκες.
✓Επενδύσεις – Στρατηγικές ανάπτυξης του κεφαλαίου μας.
✓Ασφάλιση – Προστασία από απρόοπτα γεγονότα.
✓Πιστωτικές κάρτες – Χρήση & διαχείριση πιστωτικού ορίου.
✓Κατοικία & υποθήκες – Χρηματοδότηση και αγορά ακινήτων.
✓Οικονομικές στρατηγικές – Ολοκληρωμένος σχεδιασμός για προσωπικά οικονομικά.

Αυτές οι υπηρεσίες μας βοηθούν να εξασφαλίσουμε ένα σταθερό οικονομικό μέλλον και να διαχειριστούμε τους οικονομικούς μας στόχους με μεγαλύτερη ασφάλεια.

Το να ξεκινήσουμε νωρίς τον οικονομικό προγραμματισμό είναι ιδανικό, αλλά ποτέ δεν είναι αργά για να θέσουμε στόχους που θα διασφαλίσουν την οικονομική μας ασφάλεια και την ελευθερία της οικογένειάς μας.

1. Γνωρίζουμε το εισόδημά μας

Αν δεν γνωρίζουμε το καθαρό μας εισόδημα (μετά από φόρους και κρατήσεις), μπορεί να οδηγηθούμε σε κακές οικονομικές αποφάσεις.
Είναι απαραίτητο να ξέρουμε πόσα χρήματα λαμβάνουμε πραγματικά κάθε μήνα, ώστε να κάνουμε έναν σωστό προγραμματισμό των εξόδων μας.

2. Δημιουργούμε προϋπολογισμό

Η οικονομική σταθερότητα απαιτεί έναν καλά δομημένο προϋπολογισμό.

Μία δημοφιλής μέθοδος είναι ο κανόνας 50/30/20, ο οποίος μας βοηθά να κατανείμουμε σωστά τα έσοδά μας:

🔹 50% για βασικές ανάγκες (ενοίκιο, λογαριασμοί, τρόφιμα, μεταφορές).
🔹 30% για διακριτικές δαπάνες (διασκέδαση, ταξίδια, ψώνια).
🔹 20% για αποταμίευση, επενδύσεις και αποπληρωμή χρεών.

3. Πληρώνουμε πρώτα τον εαυτό μας!

Αποταμιεύουμε πριν ξοδέψουμε. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 3-12 μηνών εξόδων είναι ζωτικής σημασίας για απρόβλεπτες καταστάσεις, όπως ιατρικά έξοδα ή απώλεια εισοδήματος.

Οι ειδικοί συνιστούν την αποταμίευση τουλάχιστον 20% του εισοδήματός μας κάθε μήνα.

Αφού δημιουργήσουμε το ταμείο ασφαλείας, συνεχίζουμε να αποταμιεύουμε για συνταξιοδότηση ή αγορά ακινήτων.

4. Ελαχιστοποιούμε το χρέος

Ξοδεύουμε λιγότερα από όσα κερδίζουμε και δανειζόμαστε μόνο όταν είναι απαραίτητο.

Υπάρχουν περιπτώσεις όπου το χρέος είναι ωφέλιμο (π.χ. αγορά ακινήτου μέσω υποθήκης).
Ωστόσο, τα καταναλωτικά δάνεια και οι υπερβολικές πιστωτικές κάρτες μπορούν να γίνουν οικονομική παγίδα.
Στόχος μας πρέπει να είναι η αποπληρωμή των χρεών μας το συντομότερο δυνατόν, μειώνοντας τα επιτόκια και τα πρόσθετα κόστη.

5. Δανειζόμαστε υπεύθυνα

Οι πιστωτικές κάρτες είναι χρήσιμες, αλλά πρέπει να χρησιμοποιούνται σωστά. Πληρώνουμε το υπόλοιπο πλήρως κάθε μήνα ή διατηρούμε τη χρήση κάτω από 30% για να προστατεύσουμε το πιστωτικό μας σκορ.

Οι χρεωστικές κάρτες είναι μια ασφαλής εναλλακτική, καθώς δεν μας επιτρέπουν να ξοδέψουμε περισσότερα από όσα έχουμε.

📌Σημαντικό: Ποτέ Δεν μεγιστοποιούμε τις πιστωτικές κάρτες μας και Πληρώνουμε πάντα στην ώρα μας για να αποφύγουμε καθυστερημένες χρεώσεις και ποινές.

6. Σχεδιάζουμε το μέλλον μας

✓Για να έχουμε μακροπρόθεσμη οικονομική σταθερότητα, είναι σημαντικό να προγραμματίσουμε σωστά το μέλλον μας.

✓Διαθήκη & περιουσιακός σχεδιασμός – Βεβαιωνόμαστε ότι η περιουσία μας θα διανεμηθεί όπως επιθυμούμε.
✓Ασφαλιστική κάλυψη – Εξετάζουμε οικονομικά προσιτές ασφαλίσεις (υγείας, αυτοκινήτου, κατοικίας, συνταξιοδοτικά προγράμματα).
✓Συνταξιοδοτικός προγραμματισμός – Δεν περιμένουμε να φτάσουμε στη συνταξιοδότηση για να ξεκινήσουμε να αποταμιεύουμε.

📌 Οι ειδικοί προτείνουν ότι θα χρειαστούμε περίπου το 80% του τρέχοντος μισθού μας όταν συνταξιοδοτηθούμε.
Όσο νωρίτερα ξεκινήσουμε, τόσο περισσότερο θα επωφεληθούμε από τον ανατοκισμό.

7. Μην ξεχνάμε να απολαμβάνουμε τη ζωή

Ο οικονομικός σχεδιασμός δεν σημαίνει μόνο περιορισμούς. Επιβραβεύουμε τον εαυτό μας με μικρές απολαύσεις (διακοπές, εξόδους, αγορές) χωρίς να επηρεάζετε η οικονομική μας σταθερότητα.

8. Ζητάμε επαγγελματική βοήθεια όταν χρειάζεται

Ακόμα κι αν μπορούμε να διαχειριστούμε μόνοι μας τους φόρους, τις επενδύσεις ή τον προϋπολογισμό μας, ένας επαγγελματίας (λογιστής, οικονομικός σύμβουλος), μπορεί να μας καθοδηγήσει για πιο πολύπλοκες αποφάσεις.

9. Ασφαλιζόμαστε εγκαίρως

Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας, η ασφάλιση ζωής και η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης γίνονται ακριβότερες όσο μεγαλώνουμε. Η ζωή είναι απρόβλεπτη, επομένως είναι σημαντικό να έχουμε οικονομική σταθερότητα και να διασφαλίσουμε την προστασία μας.
✓Αν είμαστε οικονομικοί υποστηρικτές της οικογένειάς μας, η ύπαρξη ασφαλιστικής κάλυψης είναι απαραίτητη.

Στην Ελλάδα, τα ιατρικά έξοδα μπορεί να επιβαρύνουν σημαντικά ένα νοικοκυριό, ειδικά αν απαιτούνται θεραπείες σε ιδιωτικά νοσοκομεία.

✓Η ασφάλιση υγείας μπορεί να καλύψει ένα μεγάλο μέρος των εξόδων μας, μειώνοντας το οικονομικό βάρος της οικογένειάς μας.
✓Η ασφάλιση ζωής μπορεί να προσφέρει οικονομική προστασία στους αγαπημένους μας σε περίπτωση απώλειας εισοδήματος.

Με τη σωστή ασφάλιση, διασφαλίζουμε ότι η οικογένειά μας θα μπορεί να ανταπεξέλθει σε τυχόν απρόβλεπτα οικονομικά βάρη.

📌Διδάξτε στα παιδιά σας για τα χρήματα, την αποταμίευση, τις επενδύσεις και τις δαπάνες όταν είναι μικρά.

Η διαχείριση των οικονομικών μας δεν είναι πολυτέλεια, αλλά αναγκαιότητα. Σε έναν κόσμο όπου οι οικονομικές κρίσεις, ο πληθωρισμός και τα απρόβλεπτα έξοδα είναι καθημερινότητα, η κατανόηση και η σωστή αξιοποίηση των πόρων μας μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ οικονομικής σταθερότητας και αβεβαιότητας.

Με τις σωστές γνώσεις και στρατηγικές, μπορούμε να εξασφαλίσουμε ένα ασφαλές μέλλον, να αποφύγουμε περιττά χρέη και να δημιουργήσουμε τις προϋποθέσεις για οικονομική ανεξαρτησία. Η χρηματοοικονομική παιδεία δεν είναι προνόμιο λίγων, αλλά ένα ισχυρό εργαλείο που μπορεί να μας βοηθήσει όλους να ζήσουμε με περισσότερη ηρεμία και ασφάλεια.

Το πρώτο βήμα είναι να αναλάβουμε δράση!